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今後もしばらくは老後に備えるための貯蓄が増加していくだろうが、高齢社会が実際に到来した後は、貯蓄は減少に転じる可能性がある。
高齢者は、貯蓄に際して、金利が高いことより元本の安全性を優先して預貯金を選ぶ傾向が強い。 しかし、今後勤労者層の関心が高まることが予想される個人年金の資金は、高利回りを求めて保険や信託に集まることが考えられる。
高齢化によって貯蓄が減少ないしは伸びが止まるのに伴って、現在個人貯蓄の5割以上を占めている預貯金の比率は、下がっていくことになるだろう。 経済が好況と不況を繰り返すのに対応して、金利も高くなったり低くなったりする。
95年4月に公定歩合は史上最低の1％となり、未曾有の低金利時代が到来した（その後9月には0.5％）。 低金利の時期と高金利の時期では、貯蓄商品の選択はどのように変わるだろうか。
低金利下の貯蓄選択金利が低いときに貯蓄をしようとする場合、どのような貯蓄商品がよいだろうか。 金利は変動するという前提にたてば、金利が低水準にあれば将来は金利が上昇することが見込まれる。
このようなときに長期の固定金利の貯蓄をするのは賢明とはいえない。 金利が高くなったところで預け直すことを考えて、短期の定期性預金や流動性預金にしておくのが合理的である。

変動金利の定期預金は、まわりの金利の変化にあわせて金利が見直されるため、近いうちに金利が上昇しそうな場合には好都合である。 ただし、同じ変動金利であっても期間が長いものは、満期までに金利が再び下降局面に入ってしまい、かえって不利になることもある。
高金利下の貯蓄選択金利が高くなってくれば、低金利のときと正反対な貯蓄の選び方をすることになる。

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